香港游最后一件事，就是买保险，包括重疾险和储蓄保险。这篇先来讲一下重疾险吧。
话说……
白血病都能治了，万一你的孩子真的不幸患病，你会不会因为无钱医治买不起这条命？
大约一年前有闺蜜说要去香港买保险，问我要不要一起。一贯鼠目寸光如我，觉得有医保，还有熊爸爸公司提供的家属保险，应该不需要吧，遂拒绝。
之后突然有天在微博上看到这样一条消息：
看不大明白怎么治的……但是能看懂的是25岁之前的白血病可能有救了。当时我心里的想法是白血病都能治了，现代医学真伟大！
不过，这么高科技的疗法，不晓得需要多少钱。
然后，过了一阵子又看到这一条：
咳。。。。47.5万，美元。
翻评论的时候看到有人弱弱的问，这个医保给报不？
遭遇了无情的群嘲。
我也开始考虑这个问题了，像是医保或是很多公司里的家属团购险，都是花完钱之后报销，医院。且不说这个白血病，这些年在微博上看到不少去美国手术，去日本治胃癌的经历，这些情况下的费用，保险不报销，难道都得自费？
当然必须说，医院手术费用医疗费用相比国际同行还是低很多的，但是有些病可以在国内搞定，有些病则因为设备技术引进或者药物管理的原因，不去国外治疗的话生存率会很低，这种情况下你还要考虑国外看病不报销的问题，是不是太痛苦？
之前看到各种众筹，朋友圈里求捐款，我觉得如果一般人要走到这一步，也许是把房子卖掉，亲戚朋友借完一圈之后才会做的无奈之举。但是这种方式也越来越难，因为骗子那么多，真假太难辨，同学朋友的力量也有限。（再说句题外话，我也仔细看过一些众筹治病贴，后来就越看越少了，印象中仿佛好像似乎，很少提到医保或者其它保险，不知道是没买，不够用，用不了，还是故意没提。）
一出事，总想着别人帮忙不是我的处世之道，未雨绸缪才是明智之选。
所以，先看看自己家里目前的保障计划做的怎么样吧。
关于重疾险，你知道病后报销，那你知道提前赔付吗？
考虑到有可能需要去国外治病，我才想起来思考闺蜜当初跑香港买保险是为甚？一问才知道，原来还有一种先行赔付的重疾险，确诊即赔，随后你爱去哪治病就去哪，哪怕不治了环游世界也行。这种保险其实国内年起据说就有了，也许大家早都知道，原谅孤陋寡闻如我还在当新闻说。那么剩下的问题就是，我是选择去香港买，还是省下机票钱买国内的重疾险呢？
两家重疾险
一想到香港离我这么远，去旅游也到罢了，买保险要花那么多钱进去我就很怵，本着优先考虑国内保险的想法，先是和小区内的中国平安的保险业务员仔细聊过几次，把他们主推的平X福了解得差不多。又在网上搜香港保险，发现自己选起来着实费劲，还是顶着嘲讽找之前的闺蜜咨询，辗转推荐了个英国保诚保险驻西安的代理妹子，面谈过几次。同时还了解到保险中介公司的存在，又和不同中介沟通过几次。在网上搜寻各家保险优缺点。不知道看过多少保险产品。
最终还是决定趁着国庆旅游，去香港顺便也买个保险吧。
下面就听我细细道来。现在也不敢说很懂，仅仅只能能按照自己朴素的，完全外行的方式计算一下性价比，大家也可以稍作参考。
我详细了解对比的两款保险主要是平安的少儿平X福和保诚的守护健康危疾全X保。
当然后来越了解越发现少儿平X福的性价比实在很低，国内也有不少保险性价比远超该产品的，只是当时平安的推广做的太好，我第一个了解的并且了解的最全面的保险就是它，就先拿它做对比吧。后面也会介绍一些较好的国内产品，大家可以自行比对。
保费和保额的对比
拿给两岁女孩投保为例，请看如下表格：
注：原本少儿平X福的保费里还包含许多附加条款的金额，为了更直观一些，这里把多余的都去掉，只保留重疾相关的费用，但是我不知道实际购买的时候是不是可以去的这么干净。
要是觉得表格不够直观，这里还有柱状图：
按照身故或者一次性重疾赔付的标准，全X保的保额在保单三十年之后，还是稳压平X福的。
顺便再比一下退保价值，其实终身保险退保的可能性很小，但是万一孩子大了也想环游世界去呢？或者征收遗产税了，孩子付不起了急需钱了呢？
遗产税这个东西确实不是开玩笑，如果以后国内征收遗产税，目前的草案好像是房子只能预扣五十万，剩下的要征税百分之二十以上，不说北上广，就是在西安两套房，可能就得交个三十万。万一留给孩子的现金不足，只有房产，孩子拿什么来交呢？不过这也只是很极端的情况了，仅做附加参考。
给孩子买保险，身故这种事情我提都不想提，你赔多少也赔不来孩子，所以咱们重点比较重疾。
相同保费之下，重疾保额危疾全X保要高出九万五，并且前十年还会再赠送保额的七成。
保诚每年会计算分红，保额会随着年份而增加，通胀的风险也能相对低一些，这一点大概是目前国内保险都没有做到的。
分红这种东西，和公司经营相关，表格中是专家们预估出来的数字，可能会有波动，分红可能会高也可能会低，同时基本保额是一定会保证的。
疾病对比
买保险，除了付出和回报，剩下的就是保什么病了。
其实国家规定的25项必须覆盖的重疾几乎占据了保险公司95%-98%的赔付，各家重疾险都必须包含，在这以外再附加的或多或少疾病种类，患病几率都很低。除此之外，轻症疾病的规定就没那么严格，而且轻症往往可以多次赔付，这个我觉得更值得一比。
还是先看表格：
平X福的疾病种类更多，少儿重疾赔偿标准更高，但是因为没有分红制度，最高赔付标准就比较低了，医院诊断。
全X保可在全球诊断，除了之前提过的前十年的赠送保额和分红制度，还有个末期重疾额外保障的种类。这是在发生重疾并理赔之后，治疗情况不好，疾病恶化，还会额外赔付百分之二十的保额，六项里包含癌症等常见重疾。虽然很悲伤，但是也能帮助受保人最后过得能舒适一点吧。
综合对比
危疾全X保
优点：
1因为分红的计算方式，保额会增长，现在的十万和五十年后的十万购买力肯定差距很远，如果是一款固定保额的产品，几十年后也许帮不上多大忙。不断增长的保额是最吸引我的一点。
2美金赔付。在国内治病的话届时会有汇率风险，如果真的去国外治病，直接刷美金不用考虑汇率问题就很方便了。
3目前来看，赔付金额和保费的性价比最高，并且退保价值更高，不过一般买终身险是不需要考虑退保的，除非急需钱。
4支持全球诊断
缺点：
1要去香港买。可能还需要办理一张国际货币储蓄卡，我自己是办理的工行亚洲的香港一卡通，办的还比较顺利，但是闺蜜说上海已经需要预约排队大半年了。还是十八线小城市好啊，哈哈哈。
2买的时候要人民币兑换港币去交保费，也是有汇率风险的。
3有纠纷的话，处理成本比内地要高。不过我觉得只要没骗保，没瞒报，需要确诊书理赔的时候找代理人问清楚医生需要写什么关键字，一般不会有什么纠纷。
少儿平X福
优点：
1身边就可以买，保险员随处可得。
2附加险的花样比较多，多交一点钱就有各种福利，其中有一些还是有一定吸引力的。比如发生特定轻度重疾，可以豁免后期保费。
3缴费赔付都是人民币，不麻烦，无汇率风险。
缺点：
1保费和保额相比性价比不高，退保价值较低，即使不考虑退保，固定的保额也是一个弊端。
2只支持国内诊断
还有一些产品，比如工银安盛的御享人生，即使也有保额固定的弊端，但是也有重疾或者轻症多次赔付的优点，也有轻症豁免的条款。我觉得最值得考虑的就是轻症豁免了，只是我没打算买，没有深入了解，不清楚这个轻症豁免的具体条款，大家务必看清楚条件再下手。至于重疾多次赔付，就看大家的理解了，我多说几句，这种多次赔付的前提往往是不能同一部位患癌，甚至不能是之前患癌部位的癌细胞转移引起的。因为我在微医院的肿瘤医生，曾经有医生说过，有很多原发灶不明癌，判断第二次患癌是否原发，是否是第一次癌症部位的癌细胞扩散导致其实并不重要，花费大量时间金钱去查原发灶不仅很难，而且是没必要的，只需要按照病理类型治疗。那我的理解，既然很难查，那么保险公司怎么确认你再次患癌是哪里来的？所以重症多次理赔不怎么吸引我，不过如果大家有合理谨慎的理解，也可以好好考虑一下。
现在没钱怎么办！？
如果觉得这些保终身的保险交钱太多，负担太重，也可以考虑一下消费型重疾险。
正好前阵子看到夏天的陈小舒在